Das Wichtigste in Kürze
- Mit 30 % statt 10 % Eigenkapital sparen Sie bei 400.000 Euro Kaufpreis über 15 Jahre rund 43.000 Euro an Zinsen.
- Die Kaufnebenkosten in NRW betragen ca. 10-12 % des Kaufpreises und sollten mindestens aus Eigenkapital finanziert werden.
- Neben Bargeld zählen auch Bausparverträge, Wertpapiere, Eigenleistungen und Verwandtendarlehen als Eigenkapital.
- Banken bewerten Wertpapiere als Eigenkapital häufig nur mit einem Sicherheitsabschlag von 50-80 % des Kurswerts.
- Kinder können von jedem Elternteil alle 10 Jahre bis zu 400.000 Euro steuerfrei geschenkt bekommen.
Eigenkapital: der Schlüssel zur günstigen Finanzierung
Der Traum von der eigenen Immobilie beginnt mit einer entscheidenden Frage: Wie viel Eigenkapital brauche ich wirklich? Wer in Monheim am Rhein oder im Umkreis eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchte, steht vor der Herausforderung, die richtige Balance zwischen Eigenkapital und Fremdfinanzierung zu finden. Eines steht fest: Das Eigenkapital ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Immobilienfinanzierung. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger wird Ihr Kredit, desto geringer ist Ihr finanzielles Risiko und desto entspannter wird die gesamte Finanzierung.
In diesem ausführlichen Ratgeber erklären wir Ihnen, was als Eigenkapital gilt, wie verschiedene Eigenkapitalquoten Ihre Finanzierung beeinflussen und welche Strategien Ihnen helfen, Ihr Eigenkapital effektiv aufzubauen. Gerade in Nordrhein-Westfalen, wo die Kaufnebenkosten durch die hohe Grunderwerbsteuer von 6,5 % besonders ins Gewicht fallen, ist eine fundierte Planung unerlässlich.
Was zählt als Eigenkapital?
Viele angehende Immobilienkäufer denken bei Eigenkapital ausschließlich an Bargeld auf dem Girokonto. Doch die gute Nachricht ist: Die Palette an Eigenkapitalquellen ist deutlich breiter. Banken akzeptieren verschiedene Vermögenswerte als Eigenkapital, die Sie in Ihre Finanzierung einbringen können.
Klassische Eigenkapitalquellen
- Spareinlagen und Tagesgeld: Das Geld auf Ihren Spar-, Tages- und Festgeldkonten ist die liquideste Form des Eigenkapitals und wird von jeder Bank sofort anerkannt.
- Bausparverträge: Sowohl bereits zuteilungsreife als auch noch in der Ansparphase befindliche Bausparverträge zählen als Eigenkapital. Das angesparte Guthaben kann direkt eingesetzt werden, während das zugeteilte Darlehen zu einem garantierten Zinssatz genutzt werden kann.
- Wertpapiere: Aktien, Investmentfonds, ETFs und Anleihen können als Eigenkapital angerechnet werden. Beachten Sie jedoch, dass Banken Wertpapiere häufig nur zu einem Sicherheitsabschlag von 50 bis 80 % des aktuellen Kurswerts bewerten.
Erweiterte Eigenkapitalquellen
- Bestehendes Immobilienvermögen: Wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen, kann deren lastenfreier Wert als Sicherheit dienen. Die Bank kann eine zusätzliche Grundschuld auf Ihre Bestandsimmobilie eintragen.
- Eigenleistungen (Muskelhypothek): Bei Neubau oder Renovierungsprojekten können handwerkliche Eigenleistungen als Eigenkapital angerechnet werden. Banken akzeptieren in der Regel bis zu 15 % der Bausumme als Muskelhypothek. Vorausgesetzt, die Arbeiten sind realistisch und fachlich vertretbar.
- Arbeitgeberdarlehen: Manche Arbeitgeber bieten günstige Darlehen als Teil ihrer Mitarbeiterbindung an. Diese Darlehen werden von Banken positiv bewertet und können die Eigenkapitalquote verbessern.
- Verwandtendarlehen und Schenkungen: Darlehen oder Schenkungen von Familienmitgliedern sind eine häufig genutzte Eigenkapitalquelle. Tipp: Dokumentieren Sie Verwandtendarlehen schriftlich mit Rückzahlungsmodalitäten, damit die Bank sie korrekt einordnen kann.
- Rückkaufswerte von Lebensversicherungen: Kapitallebensversicherungen und private Rentenversicherungen haben einen Rückkaufswert, der als Eigenkapital berücksichtigt werden kann. Entweder durch Auflösung oder als Sicherheit.
Eigenkapital-Checkliste: Was können Sie einbringen?
| Eigenkapitalquelle | Anrechnung durch die Bank | Hinweis |
|---|---|---|
| Bargeld / Tagesgeld | 100 % | Sofort verfügbar |
| Festgeld | 100 % | Laufzeit beachten |
| Bausparvertrag (Guthaben) | 100 % | Auszahlung beantragen |
| Aktien / ETFs / Fonds | 50 bis 80 % | Kursrisiko wird einkalkuliert |
| Bestandsimmobilie | Verkehrswert abzgl. Restschuld | Zusätzliche Grundschuld nötig |
| Eigenleistungen (Muskelhypothek) | Bis ca. 15 % der Bausumme | Nur bei Neubau / Sanierung |
| Lebensversicherung (Rückkaufswert) | 80 bis 100 % | Prüfen Sie Vertragsbedingungen |
| Verwandtendarlehen | 100 % | Schriftlicher Vertrag empfohlen |
| Arbeitgeberdarlehen | 100 % | Konditionen prüfen |
Szenarien im Vergleich: So wirkt sich das Eigenkapital auf Ihre Finanzierung aus
Die Höhe des Eigenkapitals hat einen direkten Einfluss auf den Zinssatz, den Ihnen die Bank anbietet. Der Grund: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer ist das Risiko für die Bank. Und desto günstiger sind Ihre Konditionen. Im Folgenden vergleichen wir drei typische Szenarien anhand einer Immobilie mit einem Kaufpreis von 400.000 Euro in NRW.
Annahmen für alle Szenarien:
- Kaufpreis: 400.000 Euro
- Kaufnebenkosten in NRW: ca. 40.000 Euro (Grunderwerbsteuer 6,5 %, Notar & Grundbuch ca. 2 %, Makler ab 1,95 % inkl. MwSt. bei homefin)
- Zinsbindung: 15 Jahre
- Anfängliche Tilgung: 2 %
Szenario 1: 10 % Eigenkapital (40.000 Euro)
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Eigenkapital | 40.000 Euro |
| Kreditbetrag | 400.000 Euro (inkl. Nebenkosten) |
| Zinssatz (ca.) | 4,2 % |
| Monatliche Rate | ca. 2.067 Euro |
| Restschuld nach 15 Jahren | ca. 265.000 Euro |
| Gesamtzinskosten nach 15 Jahren | ca. 107.000 Euro |
Bewertung: Eine Finanzierung mit nur 10 % Eigenkapital ist möglich, aber teuer. Die Bank verlangt einen Risikoaufschlag, da der Beleihungsauslauf über 90 % liegt. Die monatliche Belastung ist hoch, und die Gesamtzinskosten steigen deutlich.
Szenario 2: 20 % Eigenkapital (80.000 Euro)
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Eigenkapital | 80.000 Euro |
| Kreditbetrag | 360.000 Euro (inkl. Nebenkosten) |
| Zinssatz (ca.) | 3,8 % |
| Monatliche Rate | ca. 1.740 Euro |
| Restschuld nach 15 Jahren | ca. 232.000 Euro |
| Gesamtzinskosten nach 15 Jahren | ca. 81.000 Euro |
Bewertung: Mit 20 % Eigenkapital erreichen Sie einen deutlich besseren Zinssatz. Die monatliche Belastung sinkt um rund 327 Euro im Vergleich zu Szenario 1. Das entspricht einer jährlichen Ersparnis von fast 4.000 Euro.
Szenario 3: 30 % Eigenkapital (120.000 Euro)
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Eigenkapital | 120.000 Euro |
| Kreditbetrag | 320.000 Euro (inkl. Nebenkosten) |
| Zinssatz (ca.) | 3,5 % |
| Monatliche Rate | ca. 1.467 Euro |
| Restschuld nach 15 Jahren | ca. 200.000 Euro |
| Gesamtzinskosten nach 15 Jahren | ca. 64.000 Euro |
Bewertung: Mit 30 % Eigenkapital erhalten Sie die besten Konditionen. Gegenüber Szenario 1 sparen Sie über die gesamte Zinsbindung rund 43.000 Euro an Zinsen. Die monatliche Rate ist 600 Euro niedriger. Ein gewaltiger Unterschied für das Haushaltsbudget.
Gesamtvergleich auf einen Blick
| Kriterium | 10 % EK | 20 % EK | 30 % EK |
|---|---|---|---|
| Eigenkapital | 40.000 Euro | 80.000 Euro | 120.000 Euro |
| Kreditbetrag | 400.000 Euro | 360.000 Euro | 320.000 Euro |
| Zinssatz | ca. 4,2 % | ca. 3,8 % | ca. 3,5 % |
| Monatliche Rate | ca. 2.067 Euro | ca. 1.740 Euro | ca. 1.467 Euro |
| Zinskosten (15 J.) | ca. 107.000 Euro | ca. 81.000 Euro | ca. 64.000 Euro |
| Ersparnis ggü. 10 % EK | keine | ca. 26.000 Euro | ca. 43.000 Euro |
Mindestens die Nebenkosten selbst tragen
Die absolute Untergrenze beim Eigenkapital sollte sein, dass Sie zumindest die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln finanzieren können. In NRW liegen diese bei ca. 10 bis 12 % des Kaufpreises und setzen sich wie folgt zusammen:
| Kostenart | Anteil | Bei 400.000 Euro Kaufpreis |
|---|---|---|
| Grunderwerbsteuer | 6,5 % | 26.000 Euro |
| Notar- und Grundbuchkosten | ca. 2,0 % | ca. 8.000 Euro |
| Maklerprovision (ab homefin) | ab 1,95 % inkl. MwSt. | ab 7.800 Euro |
| Gesamt | ca. 10,5 % | ca. 41.800 Euro |
Der Grund ist einfach: Die Kaufnebenkosten schaffen keinen materiellen Gegenwert, den die Bank als Sicherheit verwenden kann. Deshalb lehnen die meisten Banken eine Finanzierung ab, bei der nicht einmal die Nebenkosten durch Eigenkapital gedeckt sind.
Was passiert bei einer 100-%-Finanzierung?
Eine Vollfinanzierung (Kaufpreis komplett ohne Eigenkapital) ist bei einigen wenigen Banken möglich, birgt aber erhebliche Risiken:
- Höherer Zinssatz: Rechnen Sie mit einem Zinsaufschlag von 0,5 bis 1,0 Prozentpunkten.
- Strengere Bonitätsanforderungen: Sie benötigen ein sehr hohes, sicheres Einkommen.
- Überschuldungsrisiko: Wenn die Immobilienpreise fallen, kann der Kredit den Wert der Immobilie übersteigen.
- Längere Laufzeit: Die Entschuldung dauert deutlich länger.
Eine 110-%-Finanzierung (Kaufpreis plus Nebenkosten) ist noch riskanter und wird nur in Ausnahmefällen gewährt.
Eigenkapital aufbauen: bewährte Strategien
Wenn Ihr aktuelles Eigenkapital noch nicht ausreicht, gibt es mehrere erprobte Wege, um es systematisch aufzubauen:
1. Automatisierter Sparplan
Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der am Tag des Gehaltseingangs einen festen Betrag auf ein separates Sparkonto überweist. Behandeln Sie diesen Betrag wie eine fixe Ausgabe. Nicht als „was übrig bleibt".
Rechenbeispiel: Bei einer monatlichen Sparrate von 800 Euro haben Sie nach 5 Jahren bereits 48.000 Euro angespart (ohne Zinsen). Mit Zinsen und Zinseszins kann der Betrag noch höher ausfallen.
2. Bausparvertrag mit staatlicher Förderung
Ein Bausparvertrag bietet gleich mehrere Vorteile: Sie sparen diszipliniert an, erhalten möglicherweise Wohnungsbauprämie (bis zu 70 Euro/Jahr für Alleinstehende, 140 Euro/Jahr für Verheiratete) und sichern sich einen garantierten Darlehenszins für die Zukunft.
3. ETF-Sparplan für die mittlere Frist
Wenn Ihr Kaufzeitpunkt 5 bis 10 Jahre in der Zukunft liegt, kann ein breit gestreuter ETF-Sparplan (z. B. auf den MSCI World) eine höhere Rendite als klassische Sparprodukte erzielen. Beachten Sie aber das Kursrisiko und planen Sie vor dem Kauf eine Umschichtung in sichere Anlagen.
4. Familiäre Unterstützung intelligent nutzen
Schenkungen von Eltern oder Großeltern sind eine der häufigsten Eigenkapitalquellen. Nutzen Sie die steuerlichen Freibeträge: Kinder können von jedem Elternteil alle 10 Jahre bis zu 400.000 Euro steuerfrei geschenkt bekommen. Dokumentieren Sie Schenkungen oder Verwandtendarlehen immer schriftlich.
5. Nebeneinkünfte gezielt einsetzen
Überlegen Sie, ob Sie durch einen Nebenjob, Freelance-Tätigkeiten oder den Verkauf nicht mehr benötigter Gegenstände zusätzliches Eigenkapital generieren können. Jeder Euro zählt.
6. Staatliche Förderungen prüfen
Informieren Sie sich über Förderprogramme wie das KfW-Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das Baukindergeld (wenn noch verfügbar) oder landesspezifische Fördermittel der NRW.BANK. Diese Programme können Ihre Finanzierung erheblich erleichtern.
Über den Autor
Orhan Keserli
Immobilienmakler (IHK) und Geschäftsführer der homefin GmbH in Monheim am Rhein. Bewertet, vermarktet und verhandelt persönlich, von der ersten Bewertung bis zur Übergabe.
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